Salga del abrumador pago de su préstamo estudiantil

Estimada Liz: Fui a la universidad en 2004. Lo hice a la manera estadounidense, con préstamos estudiantiles. Mi hijo tuvo una convulsión grave, que lo dejó con soporte vital durante tres semanas, y me vi obligada a dejar la universidad para cuidar de él. Así que ahora estoy endeudada y sin diploma. Él percibe una asignación por discapacidad, pero eso no cubre mucho.

El gobierno federal actualmente se queda con el reembolso de mis impuestos. Solía recuperar ese dinero, que nos ayudaba tanto a él como a mí. ¿Y ahora qué hago? Todavía no gano lo suficiente -y nunca lo haré- para pagar los préstamos.

Respuesta: Como se trata de préstamos estudiantiles federales, tiene algunas opciones para salir del incumplimiento y obtener un plan de pagos que pueda afrontar. De lo contrario, el gobierno continuará tomando sus reembolsos hasta que la deuda sea saldada (puede incluso confiscar una parte de los cheques del Seguro Social de las personas, que están protegidos de otros acreedores).

Dado que no puede abonar la deuda en su totalidad, la forma más rápida de salir de la morosidad sería hacer tres pagos mensuales completos y puntuales, y luego consolidar los préstamos en un nuevo ‘préstamo de consolidación directa’ (es importante conocer estos términos, porque las compañías privadas que prestan servicios de préstamos federales no siempre brindan la información completa o precisa).

Una vez que tenga ese préstamo puede calificar para un plan de pago basado en los ingresos. Sus pagos serían el 10% de su ingreso discrecional, que es la diferencia entre su ingreso total y el 150% de la norma de pobreza para el tamaño de su familia y el estado de residencia. Sus pagos pueden reducirse a cero si sus ingresos son muy bajos.

Otra opción sería “rehabilitar” su préstamo, para lo cual debería hacer nueve pagos mensuales dentro de 10 meses consecutivos, y no puede retrasarse más de 20 días en ningún pago. Su nuevo pago mensual será el 15% de su ingreso discrecional. También puede solicitar que sea una cantidad menor.

Hay más información sobre cómo solucionar el incumplimiento de pago de un préstamo federal para estudiantes en el sitio web de ayuda del Departamento de Educación: StudentAid.ed.gov.

Calcular el impuesto de venta de viviendas

Estimada Liz: Mi esposo y yo compramos una casa en Los Ángeles en 1976, por $200.000. Él murió en 1992. El valor de la propiedad era en ese momento cercano a los $850.000 (según una tasación).

Quiero vender la casa ahora. El valor es de alrededor de $2 millones. ¿Cuánto sería el impuesto sobre las ganancias de capital al vender?

Respuesta: En la mayoría de los estados, sólo la mitad por parte de su esposo habría obtenido una nueva base fiscal luego de su fallecimiento (se utiliza una base impositiva para determinar la ganancia potencialmente imponible). Sin embargo, en aquellos donde rige la sociedad conyugal, como California, ambas mitades de una propiedad se incrementan cuando uno de los cónyuges fallece.

Puede agregar a su base las comisiones o tarifas pagadas para comprar la vivienda y el costo de cualquier adición o mejora. Lo que gastó en mantenimiento y reparaciones no cuenta; para calificar, la mejora debe agregar valor a su hogar, prolongar su vida útil o adaptarlo a nuevos usos, conforme el IRS.

Para calcular su ganancia imponible, debe tomar la cantidad neta que reciba de la venta -el precio de la operación, menos las comisiones o tarifas pagadas por vender la casa- y restarle esa base. Puede eximir hasta $250.000 de la ganancia, pero pagaría tasas de ganancias de capital a largo plazo sobre el resto.

Digamos que invirtió $150.000 en mejoras a lo largo de los años. Eso se agregaría a su base de $850.000 para una base ajustada total de $1 millón. Asumamos también que usted paga $100.000 en comisiones para vender la propiedad y obtiene $1.9 millones. Su base de $1 millón se restaría de los $1.9 millones, lo cual deja una ganancia neta de $900.000. Debido a que $250.000 de ese monto estarían exentos, usted pagaría impuestos sobre ganancias de capital a largo plazo sobre $650.000.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales para NerdWallet. Las preguntas pueden remitirse a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de “Contacto” en asklizweston.com. Distribuido por No More Red Inc.

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